Банк списал зарплату. Как вернуть деньги?

Сегодня день зарплаты! Поздравляю. На телефон приходит смс, что поступили денежные средства на ваш счет. Отлично. Вы думаете, что по пути в магазин загляните в магазин и закупите половину ассортимента. А чуть позже приходит на телефон еще одно сообщение, что деньги списаны. Полностью все, что было. Или того хуже – вы об этом узнаете уже на кассе, когда расплачиваться нечем.

Вы начинаете думать, размышлять и недоумевать, что за чертовщина такая. И вспоминаете, у вас должок перед банком, в котором открыт счет, на карту которого приходит зарплата. А может долга перед банком и нет вовсе?

Как же так получается?

Тут есть два варианта. Первый – банк списал деньги. Сам, по своей инициативе. Второй – банк списал по поручению третьего лица. Вам необходимо обратиться в отделение банка и получить сведения об операции. Выписку по счету или платежное поручение или справку о совершенной операции.

Что такое деньги? Это имущество. Движимое. Деньги, находящиеся на вашем банковском счете – ваше имущество.

Имуществом этим можете распоряжаться только вы. Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. То есть дело банка – зачислить и перевести денежные средства по вашему распоряжению.

  Фактически вы можете открыть счет в банке двумя способами.

Первый заключается в том, что вы приходите в банк и предлагаете банку, что бы тот открыл счет на ваше имя на определенных условиях, например, чтобы была выдана также карточка. Здесь следует обратиться к статьям 435 (оферта) и 438 (акцепт) ГК РФ. Вы предлагаете банку заключить договор (оферта) и банк соглашается (акцепт).

Второй заключается в том, что вы заключаете договор на тех условиях, на которых банк открывает счета. В этом случае следует руководствоваться статьями 428 (договор присоединения) и 437 (публичная оферта) ГК РФ. Банк говорит, что физическим лицам он открывает на неких условиях. Вы говорите «хорошо, меня условия устраивают, я заключу договор на предложенных условиях (и здесь будет публичная оферта), но вот это и это условие меня не устраивает, хочу их исключить». Банк отвечает, что не согласен и будет заключать договор только на своих условиях. Вам же ничего не остается, как подписать договор на условиях банка. При таком раскладе вы присоединитесь к условиям, которые определены банком и действуют для всех.

На деле получается следующим образом. Банк, что в первом варианте, что во втором, дает вам бланк заявления, разработанного банком, в котором определены все существенные условия договора банковского счета. То есть вы в любом случае заключаете договор на условиях банка.

Как же получается, что банк списывает все деньги без вашего распоряжения?

Все очень просто. В заявлении прописано условие, по которому вы даете свое согласие, чтобы банк списывал денежные средства в счет погашения задолженности перед банком. Иными словами, вы говорите банку, что в дальнейшем он может списывать деньги со счета самостоятельно, если эти деньги пойдут на погашение задолженности, которая образовалась перед банком. Это называется заранее данный акцепт.

И банк, руководствуясь заранее данным вами согласием, списывать денежные средства с вашего счета до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена. Банк будет списывать любые денежные средства независимо от источника их поступления и независимо от того, как вы потом заходите ими распорядиться.

Когда банк списывает деньги по заранее данному акцепту, вам следует обратиться к работодателю, чтобы тот выдавал деньги наличными или перечислял их на счет открытый в ином банке.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда банк списывает денежные средства по поручению третьего лица.

Вы закинули деньги на карточку, приходите в магазин и узнаете, что не можете карточкой расплатиться. Либо деньги также сразу списываются. Также обращайтесь в банк. Получите справку о счетах. В ней должно быть указано, наложен ли арест, стоит ли счет на взыскании. Там же указывается, на каком основании был наложен арест: определение суда о применении мер по обеспечению иска (арест имущества в сумме заявленных требований), судебный приказ мирового судьи, постановление судебного пристава о принятии обеспечительных мер.

На примере этих документов и рассмотрим порядок действий.

Суд выносит определение об обеспечении иска в порядке Главы 13 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ). Определение подлежит немедленному исполнению. Суд выписывает исполнительный лист и выдает его на руки заявителю либо самостоятельно направляет его в отдел судебных приставов (статья 428 ГПК РФ).

Судебный пристав-исполнитель (СПИ) возбуждает исполнительное производство в течение трех дней на основании заявления заявителя и исполнительного листа. СПИ выносит постановления о возбуждении исполнительного производства и о принятии обеспечительных мер, которые он направляет для исполнения в банк не позднее дня, следующего за днем возбуждения исполнительного производства.

В этом случае следует в порядке статьи 144 ГПК РФ подать заявление об отмене  обеспечительных мер, в котором обосновать, что карта зарплатная, на нее поступает доход, а запрет на распоряжение этими деньгами лишает вас средств к существованию.

Суд назначает заседание, рассматривает заявление, отменяет обеспечительные меры. Далее определение суд направляет судебному приставу-исполнителю. Тот выносит постановление об отмене обеспечительных мер. Это постановление он должен направить в банк для исполнения. Банк же в свою очередь исполняет документ и снимает арест.

Вы можете и сами побегать. Получив определение об отмене обеспечительных мер вам необходимо написать ходатайство о приобщении документов (статья 64.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ФЗ Об исполнительном производстве)), приложить к нему определение и подать эти документы в канцелярию отдела судебных приставов. СПИ выносит постановление об отмене обеспечительных мер. Далее вам необходимо получить от СПИ поручение, согласно которому он собственно поручает вам передать постановление в банк для исполнения. Поручение вместе с постановление вы передаете в банк, а тот постановление и исполняет и снимает арест.

Если на счет арест наложен или денежные средства списываются на основании судебного приказа, то этот исполнительный документ следует отменить.

Судебный приказ выносится судьей мирового участка. Он является исполнительным документом и заменяет собой судебное постановление (решение суда в исполнительном производстве). Взыскатель подает судебный приказ в службу судебных приставов вместе с заявлением о возбуждении исполнительного производства. СПИ выносит постановления о возбуждении производства, о принятии обеспечительных мер.

Вам необходимо подготовить возражения относительно исполнения судебного приказа (статьи 128-129 ГПК РФ) и подать его мировому судье, выдавшему судебный приказ. Мировой судья в любом случае отменяет судебный приказ, о чем выносит определение. А дальше по старой схеме.

Почему же банк списывает всю сумму?

Если банк списывает на основании заранее данного акцепта, то он руководствуется нормами гражданского кодекса и вправе списывать все деньги (если иное сторонами не оговорено, что маловероятно).

Однако когда банк исполняет постановление СПИ ситуация интереснее.

Согласно части 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. То есть банку все равно, что за деньги поступают на ваш счет. Зарплата это, подарок, оплата за проданную вами вещь – банку все равно.

Необходимо обратиться к статье 99 ФЗ об исполнительном производстве. Согласно пункту размер удержания из заработной платы и иных доходов должника исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов. В пункте 2 указано, что при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов.

То есть из заработной платы вычитаем налог на доходы физических лиц (НДФЛ, 13%), делим результат пополам – такую сумму банк вправе списать в счет исполнения исполнительного документа в порядке исполнительного производства.

Остается только уведомить пристава, что денежные средства, поступающие на счет, являются зарплатой и к тому же единственным доходом. Для этого пишите ходатайство о приобщении документов, в котором излагайте вышесказанное, указывайте на пункт 2 статьи 99 ФЗ об исполнительном производстве и прикладывайте подтверждающие документы. Таким документом может быть справка от работодателя или платежные поручения работодателя (в них указывается основание для перечисления средств).